은퇴 계산기

Q. 은퇴 자금은 얼마나 필요한가요?

일반적으로 "4% 룰"을 사용합니다. 은퇴 후 연간 생활비의 25배를 모으면 됩니다. 월 300만원 생활비라면 연 3,600만원 × 25 = 9억원이 기준입니다. 단, 4% 룰은 30년 기준이므로 조기 은퇴라면 더 많이 필요합니다. 국민연금 수령액만큼은 준비할 자산이 줄어듭니다.

Q. 국민연금이 은퇴 계획에 얼마나 도움이 되나요?

국민연금은 은퇴 후 안정적인 고정 수입원입니다. 월 80만원의 국민연금을 받는다면, 은퇴 후 월 300만원 생활비 중 80만원을 충당하므로 실제 자산에서 인출할 금액은 220만원으로 줄어듭니다. 이 효과를 4% 룰로 환산하면 약 2억 4천만원의 자산을 대체하는 효과입니다.

Q. 물가상승률은 왜 중요한가요?

지금 월 300만원의 생활비가 물가상승률 2.5%로 30년 후에는 월 629만원이 됩니다. 이를 고려하지 않으면 은퇴 후 실질 생활 수준이 점점 떨어집니다. 투자수익률이 물가상승률보다 높은 "실질 수익률"이 플러스(+)여야 자산이 유지됩니다.

Q. 투자수익률은 어떻게 설정해야 하나요?

은퇴 전(자산 축적 기간)과 은퇴 후(자산 인출 기간)를 분리해 설정합니다. 은퇴 전: 주식 위주 공격적 운용 7~8%, 혼합 5~6%. 은퇴 후: 자산 보전 위주 보수적 운용 3~4%, 혼합 5%. 기본값은 은퇴 전 7%, 은퇴 후 4%입니다.

Q. FIRE(파이어족)가 되려면 자산이 얼마나 필요한가요?

FIRE(Financial Independence, Retire Early)는 4% 룰 기준 연 생활비 × 25배입니다. 월 200만원으로 생활한다면 6억원, 월 300만원이면 9억원이 목표입니다. 조기 은퇴는 기간이 30년을 넘으므로 3~3.5% 인출률(즉 자산 × 28~33배)을 적용하는 것이 더 안전합니다.

Q. 주택연금은 은퇴 계획에 어떻게 활용하나요?

집이 있지만 현금이 부족한 경우 주택연금(역모기지)으로 거주하면서 매월 연금을 받을 수 있습니다. 부부 중 한 명이 만 55세 이상이면 신청 가능하며, 집값이 높을수록 월 수령액이 많아집니다. 이 계산기에서 거주용 부동산 가액을 입력하면 주택연금 추정 금액을 확인할 수 있습니다.

Q. 연금저축·IRP는 은퇴 자산에 어떤 역할을 하나요?

연금저축·IRP는 세액공제(연 최대 900만원, 16.5% 공제 시 최대 148만원 환급) 혜택과 함께 운용 수익이 과세이연되어 복리 효과가 큽니다. 55세 이후 수령 시 3.3~5.5% 저율 과세가 적용됩니다. 이 계산기에서 연금저축 잔액과 월 납입액을 입력하면 은퇴 시 예상 수령액을 별도로 계산합니다.

Q. 은퇴 후 건강보험료는 얼마나 되나요?

직장 은퇴 후 지역가입자로 전환되면 재산·금융소득·연금소득 등을 기준으로 보험료가 산정됩니다. 은퇴 초기에 보험료가 크게 오르는 경우가 많으므로, 은퇴 생활비 계획 시 건강보험료(보통 월 10~30만원 이상)를 반드시 포함해야 합니다.